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探寻银行差异化经营的真谛

发布时间:2020-03-26 11:39:27 阅读: 来源:保温电伴热厂家

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张健华:利率市场化考验银行差异化经营

中国人民银行研究局局长张健华表示,利率市场化将不断深化,对银行业既是严峻的挑战,也是重大的机遇。虽然银行业正在减少对传统存贷业务发展模式的依赖,大力发展中间业务,但差异化经营空间仍有待进一步挖掘。

利率市场化是我国金融改革发展的重要方向。目前,中国银行业利差居全球之首。从统计数据来看,全球金融危机之后,中国银行业名义利率由3.6%下降到3.06%,实际利率下降到2.5%3%左右。然而,全世界其他国家银行利差能达到2%的很少,美国银行业的利差相对来说较高,平均也只有2%左右,而大多数国家,如瑞士等银行业竞争比较激烈的一些国家实际净利差只有百分之零点几。

虽然中国银行业保持一个比较稳定的利息差,确保了商业银行发展有一个很好的盈利空间,但不足之处是在一定程度上制约了商业银行改进服务,创新产品,发展其他中间业务,以及实行差异化经营等。

中国人民银行从1996年开放银行间利率开始推进利率市场化,总的来看,已经放开的市场基本上已经市场化,而且存款利率实行上限管理,贷款利率实行下限管理的目标也已基本实现。如贷款利率的上限除了农村信用社是基准利率的 2.3倍以外,其他利率已经完全放开。

虽然我国利率市场化改革已取得很大的成果,但距离真正意义上的利率市场化还有一定差距。

但是一旦完全放开利率市场也不无担忧。微观层面,需要考虑商业银行是否已经具备自主定价能力和风险控制能力。假如放开了存贷款的上下线管制,可能会出现高息揽储、低息放贷,以至于利差收入不足以覆盖银行风险。宏观层面,需要考虑在一个不完全竞争的市场,以及市场机制、监管配套措施有待完善的情况下,一旦放开利率,将对宏观经济带来影响和冲击。另外,在农村地区,一些金融机构正在撤出,县以下金融机构主力军是农村信用社。如果在农村地区放开利率管制,易出现垄断性经营行为。同时,金融市场仍不发达,目前利率依然是被作为平衡利益关系的一个手段,等等。这些都是利率市场化推进过程中的制约因素。

即便如此,下一步仍将要积极稳妥地推进利率市场化改革。利率市场化改革不会是一个快速的过程,而是将通过一些贷款品种,一些产品的创新,逐步形成利率市场化。

利率市场化考验银行的差异化经营。中国银行业以利差收入为主的占比趋势近年来呈下降趋势,而中间业务收入占比不断提升。从统计数据来看,14家主要商业银行的中间业务收入占比由2000年的1.2%上升到2009年11%。不过,真正创新型产品对中间业务收入的贡献度还不是特别多。

目前,中国银行业呈现几个特点。一是大型商业银行零售业务发展较快,手续费、佣金收入优势表现明显。这显示出在当前的条件下,客户基础和销售渠道的优势对银行发展中间业务影响较大。二是受全球金融危机的影响,尤其是从2009年,银行收入受到一定程度的影响,但中间业务收入实际仍在增长,成为抵御金融危机的一项重要因素。

希望在利率市场化的过程中,商业银行能够把握调整机会积极应对市场的变化,这是一个挑战,其实也是一个机会。

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